1. Neem geen woord
Wanneer u van een bank leent, is het belangrijk om alles te controleren wat de bankmedewerkers u vertellen. U hebt bijvoorbeeld een lening van 13% per jaar beloofd en later blijkt dat de effectieve rentevoet, dat wil zeggen de koers waarmee rekening wordt gehouden en somt alle kosten op die de bank neemt voor het gebruik van de lening, 25% of zelfs meer. Het effectieve tarief bestaat uit verschillende commissies die de bank in rekening brengt voor de behandeling van aanvragen, het openen van een rekening, het onderhouden van een rekening, verzekeringsdiensten, het overboeken van geld naar een rekening. En dit alles kun je zelfs niet uiten, en dan zal het in duizenden roebels uitstorten. Vaak zijn deze cijfers, leners kunnen alleen zien bij het ondertekenen van het contract. Daarom is het zo belangrijk om te vragen om vooraf het bedrag van de uiteindelijke rentevoet aan te kondigen en een betalingsschema op te stellen - de bank moet het doen.
2. Verzeker maximale risico's
Wanneer u een grote lening neemt, zoals een hypotheek of simpelweg geld gedekt door onroerend goed, vereist de bank meestal dat deze woning verzekerd is. U moet een verzekeringsmaatschappij vinden die het grootste aantal risico's verzekert met minimale uitzonderingen. Het verzekeringscontract geeft aan welke gevallen geen verzekering zijn. Lees deze paragraaf heel zorgvuldig. U kunt ook denken aan een verzekering in geval van arbeidsbeperking, invaliditeit door ziekte of een ongeval.
3. En borgtocht
Als u werd gevraagd om garant te staan voor een lening en u zich ongemakkelijk voelt om dit te weigeren, lees dit aandachtig. De garant is iemand die verplichtingen aangaat met betrekking tot het krediet van iemand anders. Dat wil zeggen, als de lener niet in staat is om verplichtingen uit hoofde van de lening na te komen, vallen deze volledig op de schouders van de garant. Dit is de wet - kunst. 361 van het Burgerlijk Wetboek. Hoe vindt u de prijs voor "ongemakkelijke weigering"?
Toegegeven, de garant heeft een kans om zijn geld later terug te geven. Maar, zoals de praktijk aantoont, het is heel moeilijk. In dit geval ligt de last van niet-terugbetaalde schulden op u en krijgt u een verlies van uw gezondheid. Theoretisch, wanneer de garant de lening afbetaalt, kan hij een rechtszaak aanspannen tegen de gewetenloze lener "in regres" en schadevergoeding eisen van hem voor alle verliezen die hij vanwege hem heeft geleden. Gelijktijdig met de claim kunt u een verzoek indienen bij de rechtbank om de activa en eigendommen van de lener te arresteren.
DOOR DE WEG! Als de garant zelf een lening van de bank gaat afsluiten, moet de vragenlijst van de lener aangeven dat hij borg staat. En dit zal ertoe leiden dat de bank bij het overwegen van een aanvraag het inkomen van de persoon verlaagt met het bedrag aan maandelijkse betalingen voor de lening, waarvoor hij garant staat.
4. Maak op competente wijze documenten op
Als je schulden hebt, neem de moeite om het contract te formaliseren. De basisregel van "veilige schulden" is de beschikbaarheid van de juiste schriftelijke vorm. Dat wil zeggen, u moet omgaan met het opstellen van leningsovereenkomsten en -bewijzen. Vergeet niet dat je beide documenten moet tekenen. De bon bevestigt alleen het feit van de overdracht van geld, en de overeenkomst - de toestemming van de partijen om geld in schuld over te maken, evenals de voorwaarden van de overdracht. Het contract specificeert bijvoorbeeld rente, de wisselkoers op de dag van terugkeer, als u in vreemde valuta leent, en andere nuances. Ook hier zijn de paspoortgegevens van de debiteur en de kredietgever.
De leningsovereenkomst moet van tevoren worden uitgegeven en de ontvangst moet integendeel geschreven zijn op het moment van de overdracht van geld. Het moet informatie bevatten over wie leent aan wie, met welke termijn, welk bedrag en wanneer de terugbetaling van een schuld wordt verwacht. Beide documenten kunnen in vrije vorm worden uitgegeven en de schuldeiser kan deze onafhankelijk van elkaar maken. Om fouten en miscalculaties uit te sluiten, is het echter wenselijk om de hulp in te roepen van een advocaat. Het is ook niet verplicht om documenten te certificeren door een notaris, maar u moet weten dat notariële documenten voor een rechtbank een zwaarder argument zijn dan onbevestigde.
Als u bijvoorbeeld van een particulier leent, stelt u ook documenten op volgens het bovenstaande schema. Correct uitgevoerde documenten zijn een garantie dat u niet verplicht bent om vroeg geld terug te geven of niet om een waanzinnige interesse op te wekken. Als het gaat om een banklening, is het belangrijkste om erachter te komen of er een vuile truc zit in het contract dat u wordt aangeboden om te ondertekenen. Bijvoorbeeld een artikel dat de bank toestaat om de contractvoorwaarden eenzijdig te wijzigen. Als u het contract leest en niet kunt achterhalen wat is wat, kunt u de bank om een herinnering van de lener vragen. De centrale bank verplichtte alle banken om dergelijke memo's te hosten, waarbij deze op de punten werden geschilderd, waarop in het contract moet worden gewezen.
5. Neem zoveel als je kunt geven
En om te begrijpen of u deze lening kunt geven, moet u berekenen wat het uiteindelijke bedrag zal zijn. Vergeet niet de bankbeambte te vragen om een plan met betalingen op de lening af te drukken. Het geeft het aantal maandelijkse betalingen weer, de datums waarop u een vergoeding wilt betalen en het totale bedrag. Vraag om te berekenen wat de te veel betaalde lening is en denk na of je het nodig hebt. Het kan voorkomen dat u een lening voor een kortere periode kunt veroorloven, of dat u vervroegde aflossingen kunt doen (in dit geval zal het teveel betaalde bedrag minder zijn). Sommige banken rekenen extra rente aan voor vervroegde aflossing, in andere - niets.
6. Koop geen goedkoop tegoed
De meest onrendabele leningen voor een lener zijn die welke het gemakkelijkst te verkrijgen zijn. Als u wordt beloofd om een half uur en zelfs zonder borgen een lening te verstrekken, met een of twee documenten bij de hand, dan is de rente op de lening zeer hoog. Nog een zamanuha - de initiële bijdrage van 0%. Het wordt vaak aangetroffen in elektronicawinkels en dure outdoorkleding. Het lijkt u dat het zeer winstgevend is, maar in feite ligt de effectieve rentevoet van dergelijke leningen in de orde van 30-50% per jaar. Bij een bank kan een lening voor dit bedrag tegen een veel lagere rente worden aangegaan. Het is zeer onrendabel om leningen af te sluiten voor goederen en diensten die niet in prijs stijgen: voor vakantie, voor sommige huishoudelijke aankopen, voor auto-aankopen ... Hetzelfde geldt voor uitgaven voor creditcards als u de schuld niet kunt sluiten tijdens de aflossingsperiode (meestal het is 30-60 dagen). Echter, met een dunne berekening op creditcards, kunt u zelfs verdienen.
7. Anticipeer op conflicten
Als je eenmaal in een moeilijke leefsituatie bent en niet meer kunt betalen voor de lening, verberg je niet. Zorg ervoor dat u de geldgever schriftelijk op de hoogte stelt van de omstandigheden en vraag om een uitgestelde betaling. Dit is belangrijk in het geval de schuldeiser u niet ontmoet, maar gaat rechtstreeks naar de rechtbank. De rechter zal zien dat je eerlijk was en probeerde het probleem op te lossen, en zal waarschijnlijk aan je zijde staan. Dan kunt u zoeken via de gerechtelijke termijnen of uitgestelde betaling van schulden. Als het om een schuld onder de hypotheek gaat, is het mogelijk om de verklaring over schuldsanering te schrijven. Banken benaderen dergelijke kwesties individueel, maar de poging is geen marteling. Als de schuldenaar moet proberen om een schema van betaling van de schuld in de delen over de terugbetaling van schulden voor huisvesting en gemeentelijke diensten of auto-ongelukken vast te stellen. Tegelijkertijd zou het goed zijn om te laten zien dat u niet probeert schulden te ontlopen op deze manier - hiervoor kunt u een deel van de schuld onmiddellijk terugbetalen.
8. Zet het laatste niet in gevaar
Het meest onredelijke is om op borgtocht van de enige woning te lenen. Vooral in een crisis, wanneer je op enig moment werkloos kunt blijven. Leningen gedekt door onroerend goed in het algemeen zijn zeer onrendabel. Een elementair voorbeeld is het pandjeshuis. Je geeft oorbellen voor de helft van hun echte waarde, en je koopt bijna twee keer zoveel. Soms is afstappen met de weg iets dat nog erger is dan niet-ingevorderde schulden - het verlies van gezondheid komt vaak van hieruit.
9. Voorkom schulden
Als er problemen zijn met de terugbetaling van schulden, kan de bank uw lening overdragen aan incassanten - professionele incassobureaus. Bij banken werken collectors ofwel voor commissies (15-40% van de geïnde schuld), of door een pakket niet-restituties van bankiers te kopen. Gewoonlijk wordt het recht van banken om probleemleningen aan derden over te dragen in de leningsovereenkomst voorgeschreven. Maar als er geen clausule in het contract staat, heeft de bank niet het recht om informatie over u over te dragen aan de verzamelaar. De bank is immers verplicht om geheime informatie te bewaren over zijn cliënt, zijn inkomen, vooral over problemen met het betalen van een lening. Dus lees het contract zorgvuldig door voordat je ondertekent.
10. Meld je aan bij de rechtbank
Vaak willen "gegooide" schuldeisers of kredietnemers van wie de rechten door de bank worden geschonden, categorisch niet naar de rechter. Sommigen zijn ervan overtuigd dat gerechtigheid niet kan worden bereikt, anderen zijn bang om relaties te verwoesten, terwijl anderen kosten willen besparen. Ondertussen, in de meeste schuldgeschillen, is de rechtbank de enige beschaafde en effectieve vorm van oplossing van het probleem, maar als je goed ontworpen documenten en tijd hebt binnen 3-5 maanden.
DOOR DE WEG! De kosten die de eiser maakt om te betalen voor de diensten van een vertegenwoordiger worden teruggevorderd van de verliezende partij.