Tot voor kort had iedereen vertrouwen in de stabiele groei van de Russische economie en een onmisbaar attribuut van de zich ontwikkelende consumptiemaatschappij - leven op krediet - beloofde alleen "nu". Het moment van afrekening begon, zoals gewoonlijk, onverwachts. De crisis betrapte ons onvoorbereid! Kan ik nu een auto of een appartement op krediet kopen? Is het mogelijk om een hypotheek te nemen op onafgemaakte woningen? Aan wie wordt nu krediet gegeven? En is het nu lenen waard of is het beter om niet betrokken te raken bij de schuldrelaties met banken? We zoeken samen naar een antwoord op deze vragen ...
ALLEEN CIJFERS
De volgende, na de default van 1998, gebeurde tien jaar later, in het najaar van 2008, met een test van de kracht van het Russische banksysteem. Paniek onder de bevolking, de Centrale Bank en de regering slaagden er echter in om aan de ene kant zelfverzekerde uitspraken van de topfunctionarissen te stoppen dat "de crisis van Rusland niet verschrikkelijk is" en aan de andere kant het bedrag van het verzekerde deposito op te trekken tot 700.000 roebel. In december was het duidelijk dat gewone mensen stopten met het nemen van hun geld bij banken, en de laatste maakte zich niet langer zorgen over hun operaties.
Vanaf het begin van 2010 werd het echter duidelijk: de problemen zijn nog maar net begonnen en willen niet worden opgelost. Allereerst wordt dit vergemakkelijkt door "slechte" leningen. Zodra de crediteur (bank) twijfelt of de lener (de klant) het geleende geld zal terugstorten (uiteraard met rente), wordt de lening "niet goed" verklaard. Als de bank haar winst uit leningen niet ontvangt, kan zij geen rente betalen aan degenen die op hun beurt geld hebben geleend (depositohouders). Dit alles heeft banken gedwongen om hun beleid met betrekking tot verstrekte leningen serieus te heroverwegen. Allereerst was er een vermindering van leningprogramma's. De langetermijnleningen - hypothecaire leningen - waren de eerste die werden geraakt. Absoluut bevroren kredietprogramma's voor de beveiliging van onbewoond en onafgewerkt onroerend goed.
Het volume van uitgegeven autoleningen in vergelijking met het einde van vorig jaar daalde vijf keer. De tarieven zijn gemiddeld verdubbeld (van 10-15% naar 20-30% in roebels), het aantal goedgekeurde aanvragen is gestaag gedaald ten opzichte van het record vorig jaar van 80%, terwijl de omvang van de aanbetaling (ongeveer 30%) toeneemt.
Consumentenleningen hebben ook veranderingen ondergaan en zijn niet de beste voor leners. In een poging om de kosten te verlagen, sluiten banken de kantoren van 'uitdrukkelijke leningen', waardoor we vorig jaar in grote winkels van huishoudelijke apparaten werden gestoord. Tegen de achtergrond van teleurstellende prognoses van stijgende werkloosheidscijfers op korte-termijnleningen in contanten steeg ook tot recordniveau (een cijfer van 40% van de totale kosten van de lening vandaag is niemand verrast). Tegelijkertijd kregen eigenaars van loonkredietkaarten een serieuze verlaging van de beschikbare limiet.
PORTRET VAN DE IDEALE BURROWER
In verband met de crisis zijn de kenmerken die bepalend zijn voor het niveau van betrouwbaarheid van de potentiële klant veranderd. In de regel houden banken rekening met veel factoren tegelijk: leeftijd, beroep, inkomensniveau, burgerlijke staat, etc.
In de categorie risicovolle kredietnemers waren er werknemers in de bedrijfstakken die eerder als de meest stabiele werden beschouwd: de financiële sector en de bouwsector, de metallurgie en de reclamebusiness. Tegelijkertijd is de situatie van staatspersoneel drastisch veranderd - ze zijn bijna de meest gewenste klanten van banken geworden. Ze namen de lening gemakkelijker.
Onder hun klanten willen financiële organisaties mensen met een stabiele positie zien. Jongeren (jonger dan 21 jaar) zonder een financiële instelling of zelfs een hogere opleiding ontvangen een lening zonder garanten is bijna onmogelijk.
LICHT AAN HET EINDE
Nu is de situatie op de kredietmarkt nogal wankel. Echter, tegen de algemene waarheid in dat alleen goedkope leningen de economie in beweging brengen, is het nauwelijks mogelijk bezwaar te maken tegen iets belangrijks. De staat realiseerde dit en organiseerde verschillende programma's ter ondersteuning van de hypotheek- en autoleningenmarkten. In het eerste geval is de prioritaire taak om bestaande leners te redden. Voor hen werd een standaard ontwikkeld voor het herfinancieren van leningen met de hulp van het Agentschap voor woninghypotheekleningen. De medefinanciering door de overheid van de autoleningratio heeft twee doelen tegelijkertijd: de banken ondersteunen en de ontwikkeling van de binnenlandse auto-industrie bevorderen. De essentie van het programma is dat de aankoop van goedkope (tot 350 duizend roebel.) Auto kan worden uitgevoerd met behulp van een lening tegen een verlaagd tarief. De uitbreiding van de markt voor analisten van kredietdiensten noemde echter unaniem onwaarschijnlijk. Banken zullen afstand moeten doen van de overtollige winsten die leningen verstrekten, en consumenten - van de meerderheid van ongeplande uitgaven en terugkeer naar het model van geleidelijke accumulatie naar het gewenste. En om voor jezelf de vraag te beantwoorden: "Is het nu lenen waard?" Is negatief.
5 REDENEN OM HET IDEE OM EEN KREDIET TE NEMEN TE WEIGEREN:
1. Je hebt geen persoonlijk budget voor de uitleentermijn.
2. Je wilt iets kopen dat je al hebt.
3. U moet boetes betalen voor te late betalingen aan energierekeningen.
4. Je hebt al een schuldenlast.
5. Aankoop is niet urgent. Als u uw doel zes maanden vooruit kunt verplaatsen, hoeft u misschien niet naar bankgeld te gaan. Vertraag de geschatte bijdragen aan de replenishable storting, en u zult een kans hebben om inflatie te slaan.